Home

Наши статьи

Правовое регулирование деятельности коллекторских компаний по взысканию задолженности по банковским кредитам

Сегеда Юлия
адвокат, партнер
юридической компании «Эксанте»

С 2010 года наша компания проводила и проводит сейчас активную защиту интересов заемщиков по банковским кредитам, в том числе и пострадавших от действий коллекторов.

Массовые споры между заёмщиками и банками начались с период экономического кризиса, когда у большинства заемщиков не было возможности содержать кредит и исполнять свои обязанности по графикам погашения кредитов. У заемщиков началась паника в связи с просрочками платежей, у банков начала расти дебиторская задолженность, в том числе и по штрафным санкциям (пене). Дошло до того, что у заемщиков через пару лет непогашения кредита задолженность превысила сумму полеченного кредита. В панике люди понимали, что эту задолженность уже погасить не реально, а банки неохотно шли на реструктуризации. Суды были завалены спорами, в которых люди пытались найти хоть какой-то повод уличить банк в незаконных действиях, чтоб принудить к переговорам. Самыми распространенными аргументами в судебных спорах были отсутствие у банка индивидуальной лицензии на выдачу кредита в долларах и  ущемление прав детей, проживающих в заложенных квартирах.

Именно тогда люди услышали такое понятие как «коллекторы», которые стали для них ночными кошмарами, звонящими с угрозами за непогашение долга перед банком.

Что же такое коллектор?

Коллекторами (от англ. «collector» - сборщик) ранее называли сборщиков податей, налогов. Мы понимаем коллекторскую компанию, как компанию, основной деятельностью которой является сбор просроченной задолженности (как правило, по банковским кредитам, но сейчас уже по Интернет-заказам и т.д.).

Действующее законодательство Украины не содержит понятие «коллектор», деятельность коллекторских компаний не регламентирована. Официальным письмом №7747 от 27.08.2013г. Государственная служба Украины по вопросам регуляторной политики и развития предпринимательства попыталась дать разъяснения о том, что же такое коллекторская деятельность и пришла к выводу, что коллекторская деятельность нарушает Закон Украины «О защите персональных данных», не может рассматриваться как факторинг, а в случае задолженности вопрос должен решаться в судебном порядке.

Итак, в соответствии со статьей 42 Конституции Украины каждому гарантировано право на предпринимательскую деятельность, которая не запрещена законом.
Т.е. целью коллекторской деятельности является способствовать погашению задолженности и получать за это вознаграждение, т.е. прибыль. Естественно, что такая предпринимательская деятельность может вестись только законными способами и методами (угрозы, ночной телефонный «терроризм», обзвон соседей и родственников заемщика – это незаконные действия).

В цивилизованных финансовых отношениях, коллекторы – это подразделения финансовых структур, которые занимаются поиском возможностей для заемщика погасить задолженность. Они продумывают реструктуризацию задолженности, методы финансовой стабилизации заемщика и даже оптимизации его расходов. Как видим, у нас в Украине коллекторская деятельность не имеет ничего общего с цивилизацией.

Так кто такой коллектор – новый кредитор или представитель старого кредитора? Откуда у него полномочия и какой объем этих полномочий?

Вариант 1.
Статья 512 Гражданского кодекса Украины предусматривает, в частности,  возможность замены кредитора в обязательстве путем передачи кредиторских прав по договору (уступка прав требования). В соответствии с ч.3 этой статьи, кредитор не может быть заменен, если это установлено договором. Кредитные договора, как правило, содержат возможность банка передавать свои кредиторские права без согласия заемщика. При этом первоначальный кредитор в силу ст.517 ЦК передает новому кредитору документы, подтверждающие задолженность. В этом случае передаётся информация о должнике. Таким образом, происходит замена кредитора и в этом случае коллектор (если к нему перешли права кредитора) должен выступать от своего имени, но он обязан уведомить об этом должника и предоставить ему соответствующие документы. Как правило, этого не происходит. В реальности заемщику поступает звонок либо к нему приходит некто ему не знакомый, с требованием погасить задолженность.

Вариант 2.
Коллектор может действовать по доверенности от имени банка. Тогда вступают в силу элементарные правила представительства, и заемщик имеет право ознакомиться с объемом полномочий представителя. Объем полномочий представители не может быть больше полномочий самого кредитора. И, опять-таки, представитель получает информацию о заемщике.

В соответствии со статьей 60 Закона Украины "О банках и банковской деятельности"
Информация о деятельности и финансовом положении клиента, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении банковских услуг, являются банковской тайной.
Статья 61 Закона содержит механизмы сохранности банковской тайны, в том числе и ограничение круга лиц в доступе к сведениям о клиенте банка.

Значительно повлиял на работу коллекторских компаний Закон Украины "О защите персональных данных", статья 8, которая предусматривает, что каждый имеет право на защиту своих персональных данных от незаконной обработки. В соответствии со статьей 6 этого Закона,  обработка персональных данных осуществляется для конкретных и законных целей, определенных по согласованию с субъектом персональных данных, или в случаях, предусмотренных законами, в порядке, установленном законодательством. Не допускается обработка данных о физическом лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

В любом случае, если должник добровольно не выполняет обязательства перед кредитором, то правовой возможностью взыскать такую задолженность может быть только обращение в суд либо иные способы удовлетворения требований (в соответствии с Законами Украины «Об ипотеке», «О залоге»,  «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений».

В одно время коллекторские компании начали именовать себя факторинговыми. Однако, в соответствии с п. 11 статьи 4 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" факторинг отнесен к финансовым услугам, государственное регулирование таких операций осуществляет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины и для занятия такой деятельностью нужно быть финансовой структурой.

С целью урегулировать коллекторскую деятельность, было внесено ряд законопроектов.  Так, законопроект №9594 от 15.12.2011 предусматривал внесение изменений в Закон "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг". Статью 1 было предложено дополнить п.15-1 «коллекторские услуги – услуги, которые предоставляются кредитору с целью побуждения должника к осуществлению действий по погашению просроченной задолженности». Также в этом законе должна была появиться статья 3-1 «Принципы защиты прав потребителей финансовых услуг». Этот законопроект был раскритикован по причине того, что легализация «побуждения должника» без достаточной регламентации могла привести к злоупотреблениям со стороны коллекторских компаний. Этот законопроект был отозван.
С целью препятствия для злоупотреблений был подан законопроект №9379 от 01.11.2011 «О запрете коллекторских услуг в отношении физических лиц – должников», но он также был отозван, хотя получил положительную оценку Главного научно-экспертного управления.

Поскольку деятельность коллекторов так и не урегулирована, нет специальных механизмом воздействия и защиты, кроме общих норм законодательства.

Поэтому, если вы стали жертвой недобросовестных коллекторов, вам угрожают или досаждают ночными звонками  - пишите заявление в милицию. Если у вас есть достаточно документального подтверждения таких неправомерных действий и их негативных последствий (расстройство здоровья и т.д.) обращайтесь в суд. Хотя грамотного заявления милицию, как правило, хватает.



03.02.14
Версия для печати